文｜来咖智库，作者 | 蓝猫，编辑 | G3007
最近关于年轻人存钱的话题非常火热。
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根据第一财经旗下数据研究型新媒体 DT 财经的调研，存款不多是大多数年轻人的现状：大概五分之一的人存款在 1 万元以内，最多比例的人存款区间是 1-10 万。10 万块也算是一个 " 中间点 "，存款超过 10 万，就会超过 53.7% 的人。
都说一个成年人最顶级的自律就是存钱，越来越多的年轻人已经将存钱作为自己的重要计划——与父辈的一味节俭不同，这届年轻人有自己的存钱方法，他们既要又要，且不怕折腾。
01 既要存钱，又要生活品质
五月的杭州，天气已经逐渐变得闷热，路边的行道树浓荫遮天，高架两旁怒放的月季花明艳饱满，但小夏没有心情看风景，这天，他给自己安排了五六场面试，从萧山到滨江再到余杭，一整天都在路上奔波。他还没有从上家公司离职，请假面试要扣钱，所以他要尽量紧凑地找到新工作。尽管刚毕业 5 年的他已经有了 50 万存款，但这离他的目标还有点距离，他想在 30 岁之前存够去澳大利亚留学的钱。
小夏出生在浙江农村的一个单亲家庭。提到浙江农村，很多人的印象里都是整齐的村道和豪奢的别墅，但小夏没有这么幸运，从他懂事起，就知道家里穷，他的哥哥姐姐因为穷，没有读完高中就辍学打工了。但他又比哥哥姐姐幸运一点，因为成绩好，从小学到高中，学校都给他免除了学费，还能提供奖学金作为生活费，上大学之后，他申请了助学贷款、课余打工赚生活费，精打细算地度过了自己充实又忙碌的大学生活。四年下来，他考了驾照、买了电脑手机和平板、偶尔出去旅游，到毕业时，他的账户里已经有 5 万左右的存款了。
他在豆瓣分享了自己的存钱经验：他把自己每个月的开支固定在一个金额，如果当月有特殊情况超支了，次月就扣回来，当月有结余的就存起来；他不会忽视小钱，在淘宝购物会先领优惠券，平时的零钱及时转到余额宝或微信零钱通里，大额的存款会选择稳妥的理财产品；除了工作之外，他还有自己的副业，每个月的副业收入可以覆盖自己的房租。同时他也不降低自己的生活质量，他用苹果手机，因为他觉得更耐用，性价比更高；每周去三次健身房，报名了就不能浪费；衣服鞋子虽然不多，但尽量买品牌的，这样可以穿得更久，而且体面的形象使得他的职场生涯更加顺遂。
与小夏从小就精打细算不同，同样是 95 后的小菲存钱则是痛定思痛的结果。小菲老家在江苏某二线城市，父母均在体制内，属于当地的中产阶层，小菲从小备受宠爱。毕业之后，小菲选择在上海工作，父母特意来上海陪着她一起租房、搬家、收拾房间，并替她支付了押金和前三个月的房租。家境不错，自己又是独生女，小菲从来不为钱的事情发愁，每个月的工资都是月光，逢年过节父母还会给她发红包。几乎每天下班回家之前，小菲都要先去附近的菜鸟驿站取快递，回家拆完快递又继续在直播间下单，不大的出租屋里堆得满满当当。
一天，一个关系好的同事邀请她周末去家里玩：" 我新买了房子要搬家，来帮我暖房吧 "。小菲以为同事是靠家里买的房子，她俩年纪相差不大，都是工作三四年，这个同事平时打扮得很精致，还有两只名牌包。同事告诉小菲，她买的是一间单身公寓，父母出大部分首付，她自己出了 20 万，后面她自己还贷。小菲震惊了，同样的年纪、差不多的工资，为什么对方背着名牌包还能攒下来 20 万。同事告诉小菲，她每个月收到工资就会把工资分成 3 份，一份存起来作为买房存款，一份作为自己的心愿存款，一份是自己的日常开销，她不怎么看直播，需要的生活用品就立刻买，化妆品从不囤货，用完再买；她的名牌包来自她的心愿存款，攒够了钱再买，年终奖则是一分不动的全部存起来。就这样，同事轻松的攒下了 20 万。
当天晚上回家，小菲面对出租屋里满满当当的 " 破烂 "，再翻一下自己淘宝的消费记录，自己从用淘宝以来居然花了四十多万，很多东西买回来自己都不知道放到哪里了，而她却一直买不起一个名牌包，觉得太贵了。痛定思痛，小菲当晚就开始整理，把那些全新未开封又到过期都用不完的化妆品、买回来就不想穿又懒得退的衣服挂到闲鱼上 " 回血 "，她甚至把淘宝卸载了，在需要买刚需用品的时候再下载回来。当月发工资之后，小菲立刻把一部分钱转到一张不常用的银行卡上存起来，几个月下来，竟然也存了两三万元。母亲节的时候，小菲给妈妈买了一条项链，妈妈开心之余问小菲买了项链还够不够生活费了，小菲自豪地说：我现在是有存款的人啦！关于自己存钱的目的，小菲想得很明白，虽然她不愁吃不愁穿，这点存款也远远不够买房买车，但是对金钱的规划让她觉得对生活更有掌控感。
在豆瓣，62 万人在 " 丧心病狂攒钱 "，有人分享攒钱方法，有人征询大家意见看某笔钱是否值得花，也有很多是关于如何做到既能攒钱又不影响生活质量。他们会货比三家，买东西尽量买高性价比而不是只图便宜，还一定不会忘记用优惠券和返利网站；他们不会省下学习、体检、旅游的钱，他们知道提升自己才是最好的投资，但是会做好功课，花不多的钱提升体验。
在小红书上搜索 " 存钱 "，有 122 万篇 + 的笔记在分享和记录存钱经验，还有不少人因为每日打卡存钱记录而拥有了数万粉丝，被称为 " 存钱博主 "。与过去对 90 后、95 后即时享乐的刻板印象不同，对于存钱，这一届年轻人是认真的。在后浪研究所的《2022 年轻人攒钱报告》中提到，超过 85% 的 90 后、95 后每月都会攒钱，且每月固定攒钱的比例超过 40%，超过其他年龄段。
图片来源：后浪研究所02 为了 " 保值 "，不怕折腾
6 月以来，多家银行陆续宣布下调银行存款利率，其中，活期存款挂牌利率下调 5 个基点；2 年期定存下调 10 个基点；3 年期、5 年定期均调降 15 个基点。根据下调前后的利率对比，一笔 100 万的 5 年期存款总利息将减少 7500 元。
（数据来源：第一财经，银行官网等官方渠道）尽管利率下调，仍很难浇灭年轻人对存钱的热情。大量 "N 年攒了 XX 元 " 的帖子里，总结的经验大道至简：开源节流，持之以恒。在一个 3 年攒了 130 万的帖子里，博主提到，一定要让钱生钱，把现有的存款想象成士兵，将每一分钱都投入到赚钱的战场上。为了让钱更 " 保值 "，年轻人们正在使尽浑身解数。
①特种兵式跨城存钱：
5 月一个周末，家住江苏泰州的向女士一早就开车前往上海，目的地是上海的一家商业银行。此前，向女士在社交平台看到这家银行在做活动，三年定期利率 3.5%，而在老家存只有 3.1% 左右。向女士算了一笔账，存 50 万定期，3 年下来就比存在老家的银行多了五六千的利息，到期后在当地网点就可以取出来，除去此次的来回油费路桥费，仍然很划算，还可以顺便在上海玩一下，正好相当于全家一起短期旅游了。当天上午九点多到达银行后，已经有不少年轻人在排队了，而且大多跟向女士一样是从外地赶来的。因为要赶在降息之前办理完，时间紧凑，向女士这样的跨城存钱也被人们称为 " 特种兵式存钱 "，豆瓣、小红书上也有不少笔记分享自己的跨城存钱经验，为了多一点利息而愿意跨城折腾，这届年轻人在存钱方面确实精明。
（图片来源：小红书）②买黄金
最近两年，每到大型购物节，小蓝都要看一下自己关注的直播间有没有值得买的黄金饰品，如果手里预算比较多，还会考虑买小金条，直播间的优惠叠加平台的满减活动，算下来比日常购买便宜很多。小蓝说，黄金饰品既能戴又保值，金条可以存起来，相比买包买衣服，这笔钱花了又还在，只是换了个方式陪伴。
近几年来，由于国际形势、疫情等多种原因，" 保值 " 的黄金受到不少人的关注。在国家统计局发布的《2023 年 4 月消费品零售总额主要数据》中，金银珠宝类 4 月总额 231 亿元，1-4 月总额 1181 亿，同比增长率均为商品零售类的第一。在过去，黄金饰品一直被认为老气，近年来黄金饰品款式的年轻化、多元化和工艺水平的提升，使得黄金饰品的消费群体开始变得年轻化；据《2021 中国黄金珠宝消费调查白皮书》统计，在金店的消费人群中，25-35 岁年龄段的已经占到了 75.59%。
③报复性还房贷：
存银行利息少，买理财容易亏，不少年轻人选择先减少负债，降低利息支出，省下来的就是存钱。
从去年开始，" 提前还房贷 " 频频登上热搜，家住苏州的小张坐不住了，开始联系自己的贷款银行申请提前还贷。在 2018 年小张买房的时候，苏州的商业贷款利率高达 6% 以上，这是小张第一次买房，只听大家都说能多贷款就多贷款、能贷得久就贷久一点，因此他选择了 30 年等额本息的商业贷款。还款两年之后，小张查了一下，这两年还的贷款基本上都是利息，尽管随着 LPR 的波动房贷利率降到了 5.8%，总利息额仍然比本金多。原本想着 " 现金为王 "，但是买基金一直亏损、存银行利率太低，巨额的利息简直就是为银行打工。
经历了长达数月的预约流程和等待，小张终于可以提前还掉一部分贷款，为此他卖掉了还没有回本的基金，还支付了一笔提前还贷的违约金，但相比节省下来的巨额利息还是很划算的。小张选择的方式是每月还款额不变、缩短贷款年限，这次还贷之后，小张的剩余还贷期缩短到了 10 年左右。小张表示，再攒攒钱还要再申请提前还贷，下次可能会考虑选择减少每月月供：" 利息不高的情况下保留每月还一部分金额，可以用住房贷款抵个税，合理地薅羊毛 "。
结语
生活不止眼前的苟且，还有远方的诗和田野。这届年轻人有的人存钱是为了实现远方的梦想，有的是为了生活和内心的秩序感，有的是为了满足买车买房的世俗欲望，一千个人有一千个存钱故事，物质与金钱带来的安全感和幸福感使他们心安。大大方方地谈钱，并不羞耻。年轻人既要又要和愿意折腾，也是他们对自己美好未来践行的努力。
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